Skilsmisse og gæld: hvem hæfter for hvad?

Gæld ved skilsmisse - overblik

Ved skilsmisse skal al gæld fordeles som del af bodelingen. Hovedreglen i Danmark er, at du kun hæfter for gæld, du selv har stiftet eller medunderskrevet. Din ægtefælles personlige gæld er ikke dit ansvar.

Men billedet er sjældent så enkelt. De fleste par har fælles boliglån, fælles billån, eller den ene har kautioneret for den anden. Og selv personlig gæld påvirker bodelingen indirekte, fordi den reducerer boslodden. En skilsmisse med gæld i billedet kræver overblik, og det er præcis det, denne guide giver dig.

Gæld ved skilsmisse reguleres af ægtefælleloven og retspraksis. Vi gennemgår de vigtigste regler: hvem hæfter for hvad, hvordan bodelingen fungerer med gæld, og hvornår du bør søge professionel hjælp.

En vigtig pointe fra starten: mange par skændes om gælden ved skilsmisse, men den juridiske ramme er faktisk ret klar. Kender du reglerne, ved du, hvad du kan forvente. Og det giver ro i en ellers kaotisk situation.

Hæfter jeg for min mands gæld ved skilsmisse?

Nej. Du hæfter ikke for din ægtefælles personlige gæld. Det er en af de mest grundlæggende regler i dansk familieret. Har din mand optaget et forbrugslån, et kreditkortlån eller stiftet anden gæld i eget navn, er det udelukkende hans gæld. Både under ægteskabet og efter en skilsmisse.

Det gælder uanset, om I har formuefællesskab (delingsformue) eller ej. Formuefællesskab handler om, hvordan formuen deles ved skilsmisse. Det handler ikke om hæftelse for gæld. De to ting bliver ofte blandet sammen, men de er juridisk adskilte.

Der er dog undtagelser, som du skal være opmærksom på. Hæfter I begge for et lån (solidarisk hæftelse), fx et fælles boliglån, er I begge ansvarlige for hele beløbet. Har du kautioneret for din ægtefælles lån, hæfter du for det, selvom det er hans lån. Og fælles kreditkort, hvor begge er kontohavere, er begges ansvar.

I praksis er det vigtigt at skaffe overblik over alle lån og kreditaftaler tidligt i skilsmisseprocessen. Find ud af: er lånet i dit navn, din ægtefælles navn, eller begges? Er der kautioner? Er der fælles kreditkort? Det overblik er fundamentet for en korrekt bodeling.

Har din ægtefælle stor personlig gæld, påvirker det bodelingen indirekte. Gælden fratrækkes nemlig ægtefællens boslod, som vi gennemgår i næste afsnit. Men den påvirker kun din ægtefælles andel, ikke din.

Bodeling ved skilsmisse og gæld

Ved bodeling opgøres hver ægtefælles boslod separat. Din boslod er dine aktiver minus din gæld. Har du 800.000 kr. i aktiver og 300.000 kr. i gæld, er din boslod 500.000 kr. Den halvdel af din boslod, der overstiger halvdelen, deles med din ægtefælle, og omvendt.

Gæld spiller altså en direkte rolle. Jo mere gæld du har, jo lavere er din boslod, og jo mindre skal du dele. Det kan virke paradoksalt, men det er logikken i systemet: du deler kun din nettoformue, ikke din bruttoformue.

Har du negativ boslod (din gæld overstiger dine aktiver), deler du ingenting. Men du kan heller ikke kræve, at din ægtefælle dækker din gæld. Negativ boslod er dit eget problem. Din ægtefælles positive boslod deles stadig, men kun den halvdel, der tilkommer dig efter reglerne.

En særlig situation opstår ved skævdeling. Har du fx arvet penge eller modtaget en gave med et skævdelingsvilkår, kan den del af din formue holdes uden for bodelingen. Det kræver dog, at arven eller gaven kan identificeres i din formue. Er den blandet sammen med andre midler, kan det være svært at dokumentere.

For de fleste par er den største udfordring boligen. Hvem beholder den, og hvem overtager lånet? Det afhænger af, om banken godkender den ene part som enelåntager, og om den anden kan frigøres fra hæftelsen. Det leder os til næste afsnit.

En vigtig detalje: bodelingen skal gennemføres inden for en rimelig frist efter skilsmissen. Kan I ikke blive enige, kan en af jer bede skifteretten om at overtage bodelingen. Skifteretten udpeger en bobehandler (typisk en advokat), som foretager en uvildig opgørelse. Det koster penge, men sikrer en korrekt fordeling.

Trækker bodelingen ud, kan gælden vokse undervejs på grund af renter. Det gælder særligt forbrugsgæld med høj rente. Derfor er det i begge parters interesse at få bodelingen afsluttet hurtigt. Er gælden allerede uoverskuelig, kan en gældsrådgiver hjælpe med at forhandle med kreditorer, inden bodelingen afsluttes.

Kan man overtage lån ved skilsmisse?

Ja, men det kræver bankens godkendelse. Når I har et fælles boliglån og den ene part vil beholde boligen, skal banken vurdere, om den person kan bære lånet alene. Det sker via en ny kreditvurdering baseret på den enkeltes indkomst, øvrige gæld og formue.

I praksis fungerer det sådan: den part, der overtager boligen, anmoder banken om gældsovertagelse. Banken laver en kreditvurdering. Godkender banken det, frigøres den anden part fra hæftelsen. Afviser banken, hæfter begge stadig solidarisk, også selvom I er skilt. Det er en situation, der kan trække ud i årevis, hvis den ikke løses.

Kan banken ikke godkende en gældsovertagelse, er alternativet at sælge boligen og indfri lånet med provenuet. Er boligen under vand, altså at restgælden overstiger boligens værdi, sidder I med et underskud, der skal fordeles. Det er en af de mest konfliktfyldte situationer ved skilsmisse.

For andre låntyper (billån, forbrugslån) gælder lignende principper. Lånet kan overtages af én part, men långiveren skal godkende det. Og den part, der overtager, skal kunne bære den ekstra gæld. Kan situationen ikke løses i mindelighed, kan forhandling med kreditorer hjælpe med at finde en løsning.

Hvad sker der økonomisk når man bliver skilt?

En skilsmisse har vidtrækkende økonomiske konsekvenser. Her er de vigtigste ting, du skal være opmærksom på:

For mange er den økonomiske virkelighed efter en skilsmisse hård. En husstand der deles i to betyder dobbelte boligudgifter, men sjældent dobbelt indkomst. Det er i den situation, at eksisterende gæld kan blive uoverskuelig. Føler du, at gælden tager overhånd, kan gældssanering være en vej ud. Skilsmisse er en af de hyppigste årsager til gældssanering i Danmark.

Gældsrådgivning ved skilsmisse

Ikke alle skilsmisser med gæld kræver professionel hjælp. Men der er situationer, hvor det kan spare dig for store problemer:

Har I stor fælles gæld (boliglån, billån, fælles kreditkort), og den ene part ikke kan overtage gælden alene, bør I søge rådgivning. Det samme gælder, hvis jeres bolig er under vand, eller hvis den ene part har skjult gæld, som først dukker op under bodelingen.

Er der risiko for tvangsauktion af jeres bolig, fordi ingen af jer kan bære boliglånet alene, er det afgørende at handle hurtigt. En gældsrådgiver kan hjælpe med at forhandle med banken, finde alternative løsninger og undgå det værste scenarie.

Og er din samlede gæld efter skilsmissen blevet uoverskuelig, kan en rådgiver vurdere, om du er kandidat til gældssanering, en frivillig aftale med kreditorer, eller andre løsninger. Se også vores samlede overblik over hjælp til gæld.

Ofte stillede spørgsmål om skilsmisse og gæld

Relaterede emner