Gældssanering i Danmark guide til regler og betingelser

Gældssanering er en juridisk ordning, hvor skifteretten kan beslutte at slette hele eller dele af din usikrede gæld. Du betaler et fast beløb over typisk fem år baseret på din betalingsevne, og den resterende gæld eftergives. Ordningen er reguleret i konkurslovens kapitel 25-28.

Gældssanering adskiller sig fra frivillige ordninger som akkord eller forhandling med kreditorer ved at være en retslig afgørelse. Det betyder, at alle kreditorer er bundet af skifterettens kendelse, uanset om de er enige eller ej. Ved en frivillig ordning kræver det, at alle kreditorer accepterer aftalen.

Ikke alle kan få gældssanering. Skifteretten stiller en række betingelser, som du skal opfylde. Men for dem der kvalificerer sig, er det en af de mest effektive veje ud af uoverskuelig gæld. Hvert år behandler de danske skifteretter omkring 4.000-5.000 ansøgninger om gældssanering.

Denne guide gennemgår betingelserne, processen, nye regler og alternativerne, så du kan vurdere om gældssanering er den rigtige løsning for dig. For en bredere introduktion til dine muligheder, se vores komplette guide til gældsrådgivning.

Skifteretten vurderer hver ansøgning individuelt. Der er ingen fast formel, men følgende betingelser skal som udgangspunkt være opfyldt. Mangler du én af dem, er det ikke nødvendigvis en afvisning, men det svækker din sag.

Ud over de fem betingelser kigger skifteretten også på din samlede adfærd i perioden op til ansøgningen. Har du for nylig optaget nye lån, købt dyre ting eller foretaget dispositioner, der ser ud til at forværre din situation bevidst, kan det tælle imod dig. Skifteretten vil gerne se, at du har forsøgt at håndtere din gæld ansvarligt.

Der er ingen fast minimumsgrænse for, hvor stor din gæld skal være. Teoretisk kan du søge gældssanering med 100.000 kr. i gæld. Men i praksis ser skifteretten på, om gælden er så stor i forhold til din indkomst, at du ikke kan afvikle den inden for rimelig tid. For en person med en årsindkomst på 250.000 kr. kan 200.000 kr. i gæld være nok til at kvalificere sig. For en person med 500.000 kr. i indkomst er tærsklen højere.

Opfylder du ikke alle betingelser, er der andre muligheder. En akkordordning eller forhandling med kreditorer kan være realistiske alternativer. En professionel rådgiver kan vurdere, hvilken vej der er mest realistisk for dig.

Reglerne for gældssanering har gennemgået flere ændringer de seneste år. Den mest betydningsfulde ændring kom med revisionen af konkursloven, der lettede adgangen for visse grupper og justerede rådighedsbeløbene.

En central ændring er lempelsen for ældre og socialt udsatte. Førtidspensionister og folkepensionister har nu lettere adgang til gældssanering, og afdragsperioden kan forkortes til tre år i stedet for fem. Det skyldes erkendelsen af, at disse grupper har begrænsede muligheder for at forbedre deres økonomiske situation.

Rådighedsbeløbene justeres årligt. I 2026 er standardbeløbet for en enlig voksen sat til ca. 6.820 kr. per måned, mens det for par er ca. 11.560 kr. Disse beløb dækker mad, tøj, personlig pleje og andre daglige udgifter. Bolig, transport og børneudgifter beregnes separat. Læs mere i vores guide til gældssanering og rådighedsbeløb.

Der er også sket ændringer i, hvordan skifteretten vurderer gæld stiftet i forbindelse med tidligere erhvervsvirksomhed. Reglerne er blevet mere nuancerede, og det er nu lettere for tidligere selvstændige at komme igennem, forudsat at virksomheden er fuldt ophørt og gælden er opgjort.

Digitalisering har også gjort processen hurtigere. Flere skifteretter accepterer nu elektroniske ansøgninger, og kommunikationen med kreditorer foregår i stigende grad digitalt. Det forkorter behandlingstiden i mange tilfælde.

Konkret betyder de nye regler, at flere danskere nu kan komme i betragtning til gældssanering. Før lempelserne blev mange afvist, fordi deres situation ikke passede ind i de stramme kriterier. Med de nuancerede regler er der nu bedre mulighed for individuel vurdering, og skifteretten har fået mere fleksibilitet til at tage hensyn til særlige omstændigheder.

For førtidspensionister gælder særlige regler, der gør det lettere at opnå gældssanering. Kontakt en rådgiver for at høre, hvad de nyeste regler betyder for din konkrete situation.

Gældssanering via skifteretten følger en fastlagt proces. Den tager typisk 3-6 måneder fra ansøgning til kendelse, efterfulgt af en afdragsperiode på normalt fem år. Her er de syv trin.

Processen kan virke overvældende, men med professionel hjælp klarer de fleste sig fint igennem. Det mest tidskrævende trin for de fleste er at samle dokumentation. Mange har gæld spredt over flere kreditorer og mangler overblik over det fulde beløb. En rådgiver hjælper med at kontakte kreditorer og indhente de nødvendige opgørelser.

Behandlingstiden ved skifteretten varierer fra retskreds til retskreds. I de større byer, specielt København, kan der være længere ventetid end i mindre retskredse. Typisk tager det 3-6 måneder fra ansøgning til kendelse, men i travle perioder kan det tage op til 9 måneder.

En erfaren rådgiver kender processen indgående og kan guide dig gennem hvert trin. Læs om, hvad det koster, i vores prisguide for gældsrådgivning.

Rådighedsbeløbet er det beløb, du har til rådighed til daglige udgifter, efter at bolig, transport og andre faste udgifter er betalt. Under gældssanering fastsætter skifteretten dit rådighedsbeløb efter faste satser, som justeres årligt.

I 2026 ligger standardsatserne på ca. 6.820 kr. per måned for en enlig voksen og ca. 11.560 kr. for et par. Har du børn, tillægges et beløb per barn afhængigt af barnets alder. Beløbet skal dække mad, tøj, personlig hygiejne, telefon og andre daglige fornødenheder.

Mange oplever rådighedsbeløbet som stramt, og det er det også. Men det er midlertidigt. Efter fem år er gælden væk, og du disponerer frit over hele din indkomst igen. Tænk på det som fem stramme år mod et helt nyt udgangspunkt.

Boligudgifter, transportudgifter og eventuelle børneudgifter beregnes separat og lægges oven i rådighedsbeløbet. Det betyder, at din samlede levestandard under gældssanering typisk er tålelig, selvom det føles begrænset.

Læs vores detaljerede guide til gældssanering og rådighedsbeløb for en komplet gennemgang af satser, beregningseksempler og hvad der kan påvirke dit rådighedsbeløb.

Reglerne for gældssanering tager hensyn til, at visse grupper har særlige behov og begrænsede muligheder for at forbedre deres økonomi. Førtidspensionister, folkepensionister og samlevende behandles efter tilpassede regler.

Førtidspensionister har typisk lettere adgang til gældssanering, fordi deres indkomst er fast og forudsigelig, og der er begrænsede muligheder for at øge den. Afdragsperioden kan forkortes til tre år i stedet for fem, og rådighedsbeløbet kan justeres opad i særlige tilfælde.

For folkepensionister gælder lignende lempelser. Skifteretten anerkender, at en 70-årig med pension ikke har samme mulighed for at arbejde sig ud af gælden som en 40-årig. Sagen behandles med dette in mente.

Samlevende par, der ikke er gift, behandles som udgangspunkt individuelt. Men skifteretten tager hensyn til den samlede husstandsindkomst, når rådighedsbeløbet beregnes. Det kan betyde, at en samlevers indkomst indirekte påvirker din sag.

Studerende med SU-gæld kan også søge gældssanering, men det er sjældent relevant, da SU-gæld typisk har lave renter og rimelige afdragsvilkår. Undtagelsen er studerende, der har opbygget stor privat gæld ved siden af SU-gælden. I disse tilfælde vurderer skifteretten den samlede gældsbelastning.

Læs vores guide til gældssanering som førtidspensionist for en detaljeret gennemgang af reglerne for denne gruppe.

Gældssanering er ikke den eneste vej ud af gæld. Afhængigt af din situation kan en af disse alternativer være mere realistisk eller hurtigere at gennemføre.

Selve ansøgningen om gældssanering til skifteretten koster ingenting. Det koster dig intet at indgive ansøgningen, og skifterettens behandling betaler staten. Men processen kræver omfattende dokumentation, og mange vælger professionel hjælp til at udarbejde ansøgningen.

Professionel hjælp til en gældssaneringssag koster typisk 15.000-30.000 kr. Prisen afhænger af sagens kompleksitet, antal kreditorer og den valgte rådgiver. Mange rådgivere, tilbyder en uforpligtende indledende samtale, hvor de vurderer din sag og giver et prisestimat.

Er det dyrt? Sæt det i perspektiv: en vellykket gældssanering kan slette hundredtusindvis af kroner i gæld. En klient med 500.000 kr. i gæld, der betaler 25.000 kr. for rådgivning, sparer potentielt 475.000 kr. Og mange rådgivere tilbyder betaling i rater, så det ikke belaster din økonomi yderligere.

Læs vores komplette prisguide for gældsrådgivning for en detaljeret oversigt over, hvad de forskellige ydelser koster.