Gældssanering som førtidspensionist: dine muligheder

Kan førtidspensionister få gældssanering?

Ja, førtidspensionister kan søge og få gældssanering. Siden 2020 er reglerne lempet for personer med varig lav indkomst, og førtidspensionister hører til den gruppe, der oftest opfylder betingelserne.

Mange førtidspensionister har opbygget gæld i en periode med sygdom, før pensionen blev tilkendt. Andre har arvet gæld fra et tidligere ægteskab eller erhverv. Fælles for dem er, at indkomsten sjældent stiger igen. Og netop det gør gældssanering relevant: skifteretten anerkender, at gælden er udsigtsløs, når indkomsten er permanent lav.

Der er dog stadig betingelser, der skal opfyldes. Du skal have forsøgt at afdrage gælden, din økonomiske situation skal være stabil, og gælden må ikke være stiftet ved strafbare handlinger. Men for de fleste førtidspensionister er vejen til gældssanering realistisk, og processen kan give en helt ny start uden gæld.

Nedenfor gennemgår vi de særlige regler, der gælder, hvad du skal være opmærksom på, og hvornår en ansøgning kan blive afvist.

Særlige regler for pensionister

Lovgivningen skelner ikke formelt mellem førtidspensionister og andre ansøgere. Men i praksis behandler skifteretten pensionister anderledes, fordi de økonomiske forudsætninger er fundamentalt forskellige.

Jo, det er altså ikke kun en teoretisk mulighed. I praksis får en stor del af de førtidspensionister, der søger, godkendt deres ansøgning. Men det kræver forberedelse og korrekt dokumentation.

Kan Gældsstyrelsen tage min førtidspension?

Det korte svar: delvist. Gældsstyrelsen kan foretage lønindeholdelse i din førtidspension, hvis du skylder penge til det offentlige. Det kan være skat, boligstøtte, der skal tilbagebetales, eller gammel studiegæld.

Men Gældsstyrelsen kan ikke tage hele din pension. Der gælder et rådighedsbeløb, som du altid har ret til at beholde. Det svarer til de satser, der bruges ved gældssanering: ca. 7.380 kr. for en enlig i 2026. Plus dine faste boligudgifter. Alt derudover kan Gældsstyrelsen i princippet indeholde.

Mange førtidspensionister har dog så lav en indkomst, at der reelt ikke er noget at indeholde. Hvis din pension minus boligudgifter og rådighedsbeløb giver nul eller et negativt tal, kan Gældsstyrelsen ikke kræve noget. Og det er faktisk et stærkt argument for gældssanering: når gælden er uinddrivelig, er det bedre for alle parter at få den slettet formelt.

Oplever du, at Gældsstyrelsen indeholder for meget, kan du klage. Beregningen skal tage højde for alle dine faste udgifter, og fejl forekommer. En gældsrådgiver kan gennemgå beregningen og hjælpe dig med en klage.

Privat gæld (banklån, kviklån, kreditkort) opkræves af private kreditorer eller inkassobureauer. De kan ikke gå direkte ind i din pension, men de kan søge fogedretten om udlæg i dine aktiver. En gældssanering stopper begge dele: både Gældsstyrelsens indeholdelse og privat inkasso.

Hvornår kan man ikke få gældssanering?

Gældssanering er ikke en automatisk rettighed, heller ikke for førtidspensionister. Skifteretten kan afvise din ansøgning af flere grunde. Her er de mest almindelige:

En afvisning er ikke nødvendigvis permanent. Afhjælper du den konkrete grund, kan du søge igen. Og netop her kan en rådgiver gøre forskellen: de kender afvisningsgrundene og sørger for, at din ansøgning er korrekt fra start.

Processen for førtidspensionister

Selve processen adskiller sig ikke markant fra den almindelige gældssanering, men dokumentationskravene er lidt anderledes, når din indkomst er pension.

Et godt tip: start med at bestille dit gældsoverblik allerede nu. Det kan tage op til 4 uger at få det, og det er den vigtigste brik i ansøgningen. Du finder det på gældsoverblik.dk, som er en gratis offentlig tjeneste.

Alternativer til gældssanering for pensionister

Gældssanering er ikke den eneste mulighed. Og for nogle førtidspensionister kan en anden løsning faktisk være bedre, hurtigere eller mere realistisk. Her er de vigtigste alternativer:

Eftergivelse af offentlig gæld er en mulighed, hvis det meste af din gæld er til det offentlige (skat, boligstøtte, SU). Gældsstyrelsen kan eftergive gæld, der er uinddrivelig. For førtidspensionister med udelukkende offentlig gæld kan denne vej være enklere end gældssanering, fordi du slipper for skifteretten.

Frivillig akkord fungerer ved, at dine kreditorer accepterer en reduceret betaling mod at slette resten. Det kræver, at kreditorerne frivilligt siger ja, men mange er villige, når alternativet er gældssanering, hvor de typisk får endnu mindre. En rådgiver kan forhandle en akkord på dine vegne, og den kan gennemføres hurtigere end en gældssanering.

Henstand er ikke en sletning af gæld, men en pause. Kreditorer kan vælge at sætte opkrævningen på hold i en periode. For pensionister med midlertidige problemer (f.eks. en stor uventet udgift) kan henstand give pusterum nok til at genoprette budgettet. Men gælden forsvinder ikke, den venter bare.

Hvilken vej der passer bedst, afhænger af din gælds sammensætning, dit indkomstniveau og dine personlige omstændigheder. En professionel gældsrådgiver kan vurdere alle mulighederne og anbefale den rigtige løsning.

Ofte stillede spørgsmål